母親節卡片媽媽的百樣幸福客製化‎

富邦集團董事長蔡明忠今天（21日）說，「Fintech(金融科技)正侵蝕銀行業務」，但金融業也不是省油的燈，金融機構都是經過「千錘百鍊」，經歷過多少金融風暴才走到今天，他認為，金融業面對金融科技「破壞者」的挑戰，O2O「會是未來商業主流模式」，關鍵將在「虛實整合」，提供客戶新的場景及「金流以外的服務」。蔡明忠還預測，金融業有一天，也許會完全搬到線上和雲端「但最起碼在我有生之年，應該看不到那一天」。蔡明忠今天出席經濟50論壇，並以「虛實整合下的金融創新」發表專題演講。蔡明忠說，去、2016美國消費者網購比率已達51%，首度超越實體店面，傳統零售業正面臨很大壓力，美國很多百貨商場甚至關門，電子商務氣勢「銳不可當」，富邦集團旗下的百貨電商業務，在所有公司中最具成長空間「每年營業額以逾20%成長」，但傳統金融業營收不要退步，就很好了。蔡明忠說，O2O「會是未來商業主流模式」，包括金融業也是，關鍵會在「虛實整合」，銀行除了銷售金融商務，還可以變成一個lifestyle store「提供金流以外的服務」，最終達到社群行銷的目的；同時也因為金融科技的發展，蔡明忠認為，新的虛實整合、金融業O2O 商業模式，至少可以對金融業帶來「提升效率、優化服務、開創新商機」3大好處。蔡明忠說，以後金融業一定會與很多生活場景結合，且從這些生活場景中再去發展一些新業務；這兩年，富邦集團也積極發展數位金融線上業務，以北富銀「數位平台」交易筆數來看，前、2015年占比70%，但去年已提高到80%，而今年首季，北富銀分行臨櫃交易數和臨櫃來戶數，卻比去年首季成長10%，因為「我們可省下資源拿去開發更多新客戶」，且還有餘裕調整客戶數及調整分行位置。但蔡明忠也提到，Fintech發展下來，對銀行首當其衝影響，就是大家先關分行；像英國在2015、2016年，關了高達1050家分行，台灣過去2年也少了30家分行，美國富國銀行已宣布「今年先關200家、明年再關200家」，最震撼的是花旗銀行宣布，關閉韓國85%實體分行。「Fintech正侵蝕銀行業務」，蔡明忠說，尤其零售金融受到衝擊最多，像「支付」，這種「重複性高、複雜性低」的業務，被Fintech取代最高；但蔡明忠認為，fintech業者骨子裏想做的是technology financial service，與金融業其實差別很大。但蔡明忠也說，這兩年，大家都只相信「disruption（破壞）」，因為破壞會帶來高利益，他過去一度搞不懂「為何創造價值要靠破壞」，且當這些金融科技業者去募資時，都說「我是disrupter（破壞者），我來搞破壞」，結果大家就給錢讓他來搞破壞。但近年金融科技業者自己也發生很大問題，尤其中國和美國的P2P線上借貸業務，醜聞不斷。蔡明忠說，這些公司不是金融業「沒有資金來源」，終究還是要靠銀行，這些新創公司若離開銀行所提供的金流，「他單獨有辦法存活嗎？」答案應是不行。蔡明忠說，金融機構都是千錘百鍊，經歷過多少金融風暴才走到今天，面對數位金融挑戰，虛實整合是跑不掉的，但實體分行仍會存在，只不過會「小型化」，例如富邦銀行（香港）已有3個分行，改以視訊ATM服務取代臨櫃服務；他也說，金融業本來賣的就「不是實體」，若未來連紙（交易憑證）也沒了，整個虛擬化，「有一天說不定連貨幣也能虛擬」，金融業完全搬到線上和雲端「但最起碼在我有生之年，應該看不到那一天」?

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